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📡 Signal｜三菱 UFJ エムット銀行に銀行業免許、開業は 2027 年 1〜3 月
金融庁が9月24日、MUデジタルバンク設立準備に銀行業免許を付与。同日付で三菱UFJエムット銀行へ商号変更し、2027年1〜3月頃の開業を予定する。資本金474億5,000万円、三菱UFJ銀行100%出資。auじぶん銀行の持分売却から20カ月での再登板になる。
金融庁は 9 月 24 日、MU デジタルバンク設立準備株式会社に銀行法第 4 条第 1 項に基づく銀行業免許を与えた。同社は同日付で三菱 UFJ エムット銀行株式会社へ商号を変更し、サービス名称「エムットバンク」として 2027 年 1〜3 月頃の営業開始を予定する。
ＭＵデジタルバンク設立準備株式会社に対する銀行業の免許について（金融庁、2026年9月24日）fsa.go.jp
三菱 UFJ フィナンシャル・グループ（MUFG）は 2025 年 1 月末に au じぶん銀行の持分 22% を KDDI 側へ譲渡している。共同出資のデジタル銀行から離れて 20 カ月で、今度は全額出資の銀行として免許を取り直したことになる。
免許に書かれている数字
金融庁の発表に載っているのは以下である。商号は三菱 UFJ エムット銀行株式会社、本店は東京都品川区西五反田 8-4-13、事業内容は銀行業、資本金 474 億 5,000 万円、株主構成は三菱 UFJ 銀行 100%、代表取締役 CEO は山下邦裕氏、商号変更日は 2026 年 9 月 24 日。
MUFG と三菱 UFJ 銀行が同日に出した発表では、サービス名称を「エムットバンク」とし、2027 年 1〜3 月頃に顧客へのサービス開始を予定するとしている。免許の取得と開業の間に、およそ 4〜6 カ月が置かれている。
エムットは 2025 年 6 月にリリースされたグループ共通のサービスブランドで、今回の銀行はその上に載る。ブランドが先に立ち上がり、免許があとから追いついた順序である。
ネット専業銀行ではない、と MUFG は言っている
MUFG が 2025 年 5 月 27 日に公表したリテール戦略の資料には、この銀行の設計思想が書かれている。「2026 年度後半の開業をめざし、全く新しいコンセプトのデジタルバンクを立ち上げます。いわゆるネット専業銀行ではなく、三菱 UFJ 銀行の店舗網や金融のプロによるアドバイスもご利用いただける、デジタルとリアルの『いいとこ取り』」。
同じ資料は、中核機能の一つとしてウェルスナビと共同開発中の総合アドバイザリー・プラットフォーム MAP（Money Advisory Platform）の実装を挙げ、MUFG グループ約 6,000 万人の顧客データと AI を使って一人ごとの提案を出すとしている。
つまりこの銀行が売ろうとしているのは、口座と金利ではない。既存の巨大な顧客基盤にある情報を、助言という形に変換する経路である。ネット専業銀行が手数料と金利の薄さで競ってきた土俵から、意識的に降りている。
なお、公表資料にあった「2026 年度後半の開業」は 2026 年 10 月〜2027 年 3 月を指す。今回示された 2027 年 1〜3 月は、その幅の後ろ寄りにあたる。
共同出資から降りて、100% で戻ってくる
MUFG は 2024 年 11 月 14 日、KDDI との資本関係の見直しを発表した。三菱 UFJ 銀行が持つ au じぶん銀行の持分 22% を KDDI および au フィナンシャルホールディングスへ譲渡し、代わりに au フィナンシャルホールディングスが持つ au カブコム証券の持分 49% を三菱 UFJ 銀行が取得する。いずれも 2025 年 1 月末に完了し、au じぶん銀行は KDDI の完全子会社、カブコムは三菱 UFJ e スマート証券となった。
デジタル銀行の持分を手放し、証券会社の持分を引き取り、そして自前のデジタル銀行に免許を取る。三つの動きは、支配比率を 100% に寄せるという一本の線で並ぶ。他社の経済圏に相乗りしたままでは、顧客データを自社の助言基盤に流し込む設計は成立しない。
もっとも、それは通信キャリアが持つ日常の接点を手放したということでもある。毎日開くアプリを持つ相手と、口座を持つだけの相手では、助言が届く頻度が違う。約 6,000 万人という顧客基盤が、その差を埋められるかどうかが問われる。
6,000 万人を、助言に変換できるか
日本のリテール金融でメガバンクが新たに銀行を一つ立ち上げるのは、店舗と人員を減らす方向の合理化とは逆向きの動きに見える。だが設計図を読むかぎり、これは支店を増やす話ではなく、助言を配る回路を新しく引く話だ。口座は入口にすぎず、収益の源泉として想定されているのは、その先にある提案である。
確認先は三菱 UFJ 銀行のニュースリリース面（bk.mufg.jp/news）と、金融庁の報道発表である。2027 年 1〜3 月に出る開業告知に、MAP の実装範囲が書かれるかどうかを見る。ウェルスナビと共同開発した助言基盤がサービス開始時点から載るのか、あとから追加されるのかで、この銀行が「デジタルとリアルのいいとこ取り」を名乗れる時期が決まる。
ことば
- 銀行業免許 — 銀行法第 4 条第 1 項に基づき、預金の受け入れと資金の貸付・為替取引を行うために内閣総理大臣（実務は金融庁）から受ける免許。取得後すぐに開業する義務はなく、システムや人員の準備期間を置くのが通例。
- エムット — MUFG が 2025 年 6 月に立ち上げたグループ共通のサービスブランド。今回の銀行は、このブランドの下に置かれる「エムットバンク」として営業する。
- MAP（Money Advisory Platform） — MUFG がウェルスナビと共同開発している総合アドバイザリー基盤。グループ約 6,000 万人の顧客データと AI を使い、一人ごとの状況やライフステージに合わせた提案を出す構想。
🔗 一次ソース
