📡 Signal｜金融庁、「〇〇バンク」型の API 連携に銀行名と補償の明示を要求

金融庁は11月6日、銀行が API などを使って他の事業者と組んで提供するサービスについて、監督指針の改正を公表し、同じ日から適用した。「〇〇バンク」のような名前で銀行の口座や送金を他社のアプリに組み込む場合、預金や送金を提供しているのはどの銀行で、事故のときに誰が補償するのかを、利用者に見える形で示すよう求める。

金融庁「『主要行等向けの総合的な監督指針』等の一部改正(案)に対するパブリックコメントの結果等の公表について」(11月6日)fsa.go.jp

もう一つの柱は、比較サイトや送客サービスの線引きだ。自社が推す銀行の商品が上位に出る仕組みや、独自の見解で勧める表示は、銀行代理業の許可が要る「媒介」に当たりうると明記した。アプリの中に金融が溶け込むほど見えにくくなる「誰の商品か」を、表示の段階で確かめさせる改正になる。初期報は11月6日の速報で伝えた。

「〇〇バンク」に求められる3つの説明

改正は主要行向けの監督指針に、API で他の事業者と連携する場合の着眼点を新しく設けた。銀行と事業者が組んで出すアプリやウェブサイトでは、提供主体、銀行サービスの内容と提供する銀行の名前、銀行と事業者の関係、事故時の責任と補償、問い合わせ先を説明しているかを見る。

サービスに「〇〇バンク」のような名前を付けるときは、次の3点の説明に留意するとした。

• 「〇〇バンク」は、銀行と事業者が連携して出すサービスの名前であること
• 預金・送金・口座振替などは銀行が提供しており、使うにはその銀行に口座を開く必要があること
• 事業者の役割と責任、そして事業者は銀行サービスを行うことができず、行わないこと

説明は、利用者が容易に知ることができる場所と方法で示す必要がある。顧客の情報を受け取る場合は、受け取る者と利用目的を明示する。名前のついたアプリが銀行のように見えても、預金を預かる主体は別にある。その一点を画面の上で崩さないための規定だ。

比較サイトの並べ方が許可の境目に

銀行代理業の側では、どこからが許可の要る「媒介」かの注記が加わった。インターネット上の表示でも、特定の人を銀行との預金の契約に向けて誘う行為と評価できれば、一連の行為が媒介に当たりうる。

一方で、自社のサービスの客を銀行へ送る場合でも、相手が銀行であることと、説明を銀行が提供することをあらかじめ示し、独自に情報を足したり、説明を加工したり、勧誘や条件の交渉をしたりしなければ、媒介には至らないと考えられるとした。

比較サイトについては、金融機関から受け取った商品案内をそのまま転載するのは差し支えない。ただし、加工したコンテンツを載せたり、自社が推す商品が上位に出るデザインやアルゴリズムを設けたりすれば、媒介に当たりうる。パブリックコメントへの回答で金融庁は、預金金利や手数料のような客観的な指標で順位を付ける場合でも、表示の方法や他の記載によっては許可が必要になる場合があると答えた。

公表日から適用、ただし直ちには問題視しない

パブリックコメント (7月30日〜8月31日) には9の個人・団体から延べ21件が寄せられ、6か月程度の準備期間を求める意見もあった。金融庁は、改善に向けた適切な対応が行われている限り、公表日時点で改善が終わっていなくても直ちに問題視するものではないと答えた。同時に、態勢が不十分なら速やかに整えるよう求めている。

対象は主要行に限らない。地域金融機関、系統金融機関、漁協の信用事業、金融サービス仲介業者向けの監督指針も同じ日に改正された。

金融を他社のアプリに組み込む動きは、銀行の窓口を減らす流れと並んで進んできた。今回の改正は組み込みを止めるものではない。組み込んだ先で利用者が「預けた相手」を取り違えないことを、監督の着眼点として固定した。

次に見るもの

確認先は、「〇〇バンク」型のサービスを出している銀行と事業者のアプリの説明画面だ。提供する銀行の名前、補償の主体、問い合わせ先が、次の改修でどこまで前に出るかを見る。もう一つは、金融庁が意見で求められた具体例を Q&A として示すかどうか。比較サイトの順位付けがどこから媒介になるかは個別の判断に委ねられたままで、事例の積み上げが次の基準になる。

ことば

• 監督指針 — 金融庁が銀行などを検査・監督するときに見る点をまとめた文書。法律そのものではないが、銀行の実務はこれに沿って組まれるため、改正は事実上のルール変更として働く。
• 銀行代理業 — 銀行の委託を受けて、預金の受け入れや融資などの契約を代わりに結んだり、その締結を仲介 (媒介) したりする業務。行うには国の許可が要る。
• 媒介 — 契約が成立するよう、当事者の間に立って勧誘や説明で後押しすること。単なる紹介やリンクの設置は含まれないが、独自の推奨が加わると媒介に近づく。

🔗 一次ソース

• 金融庁「『主要行等向けの総合的な監督指針』等の一部改正(案)に対するパブリックコメントの結果等の公表について」(11月6日)fsa.go.jp
• 別紙2 主要行等向けの総合的な監督指針 新旧対照表 (「〇〇バンク」の説明・媒介の注記)fsa.go.jp
• 別紙1 コメントの概要及びコメントに対する金融庁の考え方 (準備期間・客観的指標の順位付け)fsa.go.jp